저축액을 늘리기 위한 5가지 조언 - 넛지 파이널 에디션

 사람의 욕심을 끝이 없어서, 사고 싶은 물건은 끝이 없고 하고 싶은 일도 많고 많다. 덮어 놓고 돈을 쓰면 거지꼴을 면하지 못한다고 되뇌지만, 매 분 쏟아지는 광고들은 과학적이고, 감각적이고 전문적인 방식으로 당신의 통장에서 한 푼이라도 더 가져갈 수 있는 방법을 찾아낸다. 미래를 위해 일정 금액의 돈을 모아두는 게 필요하다는 것은 알 것이다. 다만 저축에 매여 지금 당장 누리고 싶은 것을 못 누릴까 걱정이 될 뿐. 여기에 작은 환경의 변화를 통해 사람의 행동을 바꿀 수 있다는 행동경제학의 고전 ‘넛지’를 통해 지금 당장 저축액을 늘릴 수 있는 5가지 조언을 적어보겠다. 이들 조언은 당장 실천할 수 있으면서, 당신에게 스트레스나 과한 자제심을 요구하지 않는다. 또한 일상에서 자연스럽게 사용할 수 있는 방법으로 선정하였다.

 

 

  1. 급여 통장과 소비 통장을 구분하라. 그리고 스마트폰 어플에는 소비 통장만 연결해 두어라. (현상 유지 편향)

 

  저축에 관심이 있는 사람이라면 급여 통장과 소비통장을 구분하라는 조언은 한 번쯤 들어보았을 만한 조언이다. 사실 이 말은 오늘날의 인터넷 뱅킹이 자유로운 스마트폰족에게 효과적이지 못하다. 급여 통장과 소비통장을 구분하라는 말은, 급여 통장에 있는 돈에서 일정 금액의 돈만을 소비 통장으로 이동하여 그 돈만을 가지고 생활을 하라는 것이다. 스마트폰의 은행 어플은 여러 가지 은행의 잔고가 매우 편리하게 연결되어 있어, 은행끼리 이체가 숨 쉬듯이 자유롭다. 이러면 급여 통장과 소비통장의 구분선이 흐려지면서 급여 통장의 돈을 전부 사용하고자 하는 욕구를 절제해야 하는 상황에 놓이게 된다. 급여 통장에는 인터넷 뱅킹을 연결하지 않도록 해라. 가능하면 통장 잔고를 핸드폰에서 알 수 없도록 만드는 것을 추천한다. 당신이 알지도 못하는 사이에 급여 통장에 돈이 쌓여 있을 것이다.

 

 2. 신용카드 사용을 중지하라. 일단 할부라도 전부 해결하든지 중지하라. 어렵다면 지금 당장 갖고 있는 할부를 정확하게 파악하고 향후 할부를 하게 될 것을 사전에 계획해 두어라. (기준점 편향)

 

 스마트폰, 컴퓨터, 가전제품, 자동차 등 생활에 떼놀 수 없는 몇 가지 물건은 높은 가격대를 갖고 있다. 이들 제품은 할부로 구매하는 사람이 많다. 신용카드를 자주 사용하는 사람일수록 신용카드 대금을 기준으로 생활비를 정한다. 평균보다 적거나 많은 날이 있을지언정 연간 카드 액수를 보면 일정한 내면의 기준을 갖고 있음을 알 수 있다. 그러나, 미래의 돈을 앞당겨 사용하는 신용카드의 성질상, 기준점 편향으로 인해 실제 감당 가능한 액수보다 많은 비용을 사용할 수 있다고 착각을 일으킨다. 이로 인해 하나의 할부가 끝나면 다른 할부를 시작하고자 하는 소비 욕구가 일어난다. 진행 중인 할부금액을 검토해라, 향후에 필요로 하는 제품의 목록을 만들어 두어 할부금을 늘리지 않도록 주의하여라. 그리고 신용카드를 끊고 체크카드 사용을 해라.

 

 3. 저축 통장에 이름을 붙여라. (프레이밍)

 

 이름 없는 저축 통장은 당신이 필요로 할 때 쉽게 깰 수 있다. 신상 스마트폰이 나와서, 길가는 옷이 예뻐 보여서, 차를 바꿀 때가 되어서 등등 잎새에 이는 바람에 흩날리는 욕구는 예금을 만기까지 유지하는 것을 어렵게 만든다. 무수한 유혹을 넘어 예금을 유지한다 하여도 만기가 되는 날에 찾아오는 소비충동을 절제하는 데는 초인적인 힘이 필요하다. 이를 해결하는 아주 쉬운 방법은 저축통장의 이름을 정하는 것이다. 1억 모으기 통장, 아반떼 구매용 적금, 사업 자금 등등 목적이나 목표를 통장에 쓴다면 통장을 해지할 때 보다 숙고하게 된다. 목돈을 만들기 직전에 소비의 욕구를 못 참고 통장을 해지하는 대참사를 예방할 수 있다.

 

 4. 생활비의 종류를 구분해라. 일단 고정 생활비와 변동 생활비 두 가지만 구분하여라. 고정 생활비에 필요 없는 것이 있는지 따져보아라. 식비, 생활용품 구매비 등 목적대로 분류하는 것은 성향에 따라 하면 좋다. (내면 통제 시스템)

 

 사람은 누구나 심리적 회계 장부가 있다. 이는 예산에 따라 행동하고자 하는 경향을 의미한다. 월급 통장과 소비 통장을 구분하는 데에 이어 고정 생활비와 변동 생활비를 구분하는 것은 정확한 심리 장부를 만드는 데 도움을 준다. 월세, 통신비, 관리비, 구독비, 교육비 등의 고정 비용의 불필요한 항목은 없는지 검토해 보아라. 많은 경우, 고정비를 줄이는 것이 변동 생활비를 줄이는 것보다 심리적 부담이 덜하다. tv 수신료나 알뜰폰 요금제 이용 등 할인 혜택을 찾아보아라. 당신이 계획적이며 꼼꼼한 성격이라면 가계부를 만들어 구매 항목별로 예산을 정해 운용하는 것도 도움이 된다. 다만, 성향과 생활 방식에 의해 가계부의 효용이 달라지므로 무계획적인 성향을 갖고 있거나 기록에 큰 스트레스를 받는다면 억지로 하지 마라. 

 

 5. 절약과 재테크에 관심이 많은 친구를 만들어라. 관련된 책을 읽거나 강의를 들어라. 그도 싫다면 유튜브에 저축 관련 채널의 영상 10개만 보아라. (남들 하는 대로 따라 하기)

 

 사람은 외부 환경과 상황, 주변 인물에 큰 영향을 받는다. 그러나 현실적으로 새로운 친구를 만드는 것은 쉽지 않다. 시간과 노력을 많이 필요로 할뿐더러 상황과 운이 맞아 들어가 야한다. 요즘은 스마트폰이 열어준 온라인 세계에서 다른 사람의 생각이나 삶의 방식을 쉽게 접할 수 있다. 남들은 어떻게 저축을 하는지, 어떤 방식으로 재테크를 하는지 관심을 가져라. 대부분의 사람들은 남들의 하는 방식을 무의식적으로 따라 하곤 한다. 종교관이나 정치색조차 주변 사람의 판단을 그대로 답습하는 경우가 흔하다. 저축을 열심히 하는 일반인의 유튜브 채널을 구독하면 그들의 삶의 모습을 보고 모방할 수 있다.

 

 

 조언을 하면서, 가계부를 쓰라거나 소비를 줄이라는 말은 최대한 하지 않으려고 노력했다. 저축을 하는 데 너무 많은 힘이 들어가지 않도록, 저축을 위해 현재의 삶을 포기하지 않도록 주의했다. 생활양식이 갑작스럽게 변하거나 엄격한 잣대를 들이밀면 저축을 하겠노라는 목표는 작심삼일로 끝난다. 삶을 행복하게 하는 소비를 하면서도, 환경과 방법만 약간 바꾼다면 저축액은 자연스럽게 모인다. 넛지는 사람이 알아차릴 수 없는 작은 변화를 통해 긍정적인 방향으로 결과를 이끌어낼 수 있다는 학문이다. 저축액을 달성하는데 적절한 넛지를 제공한다면 스트레스 없이 목표를 성취하는 데 큰 도움이 될 것이다.